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全省農地建地個人銀行農地貸款,
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申請條件

● 持有土地（農地、建地）持分可。

● 持有房屋，坪數不限，屋齡不拘。

● 20歲以上皆可辦理（沒有銀行65歲以上不可辦理的限制）。

● 向銀行貸款者，或未貸款者。 ● 已經向當舖或私人借貸者（可代償）。

● 負債比過高，銀行退件，個人信用瑕疵皆可辦理。

● 免徵信，免保人（退票，卡債過高，房貸遲繳）皆可承作。 申請需備文件

● 身分證正本，印鑑證明。

● 土地，建物所有權狀（正本）。

  明年發達經濟體持續復蘇有望支撐中國的外需。瑞銀預計美國經濟增長將受益於積壓需求釋放、財政政策回歸中性等，增速從今年的2.3%加快到明年的2.9%，從而引領發達經濟體的復蘇。得益於此，我國出口增速應該能有所反彈，不過由於過去幾年勞動力成本上升和人民幣升值，部分行業的出口競爭力已被削弱。因此，出口反彈程度可能不如以往，估計增速將可能保持在8.5%左右。

  增長放慢對就業市場影響不大

  此外，預計將再上馬一批帶動作用強的基建項目。

  為緩沖房地產下滑和外部不確定因素的影響，我們認為應加快推進服務業改革、健全社保體系，加快改革地方融資、資本市場和國企重組。考慮到我國儲蓄率高、資本賬戶仍大體封閉、銀行體系國有成分較高，而且政府債務水平依然可控，短期內爆發系統性金融危機的可能性很小。

  這些措施並非貨幣強刺激，而是防風險的舉措。我們預計隨著未來幾年全球主要央行貨幣政策走向分化、美聯儲加息推高全球利率，跨境資本流動的波動將會加劇、美元將步入升值軌道。面對這一復雜的外部環境，以及隨之不斷變化的人民幣匯率預期，央行有必要更積極主動地調節流動性。在境外資本波動加劇、實體經濟現金流惡化的背景下，保證金融體系流動性充裕，並減輕債務負擔、延緩不良貸款生成速度是央行的要務。

  不過，由於經濟體量大增，而且新增勞動力下降，6%的增長下政府的就業目標也應該可以實現，不需要使用強貨幣政策刺激。不過，在債務高企的情況下，經濟下行過快可能帶來金融風險。因此筆者認為央行[微博]有必要保證流動性充裕並降息，以降低實體經濟融資成本、防止不良貸款上升過快。

  民雄鄉二胎房屋銀行貨幣政策防風險而非保增長

  第三，政府簡政放權、降低小微企業稅費。降低瞭醫療、保險、公共事業、物流等行業的準入門檻。這些措施將有助於支撐未來幾年的就業增長。

  但是，調整固然必要，過程應盡可能平穩、可控，從而降低"硬著陸"的尾部風險和系統性金融風險。一是房地產相關的建築業和工礦業在就業中的占比仍然較高。此外，金融體系對房地產的直接和間接風險敞口巨大。因此，在房地產快速下滑時，就業和金融穩定都很容易受到沖擊。簡言之，貨幣和宏觀政策無論刺激過度，還是支持力度太小，都可能加劇金融體系風險。因此，決策層面臨的挑戰是如何在不同政策目標間尋求微妙的平衡。

  另一個重要的措施是匯率。雖然外貿順差將在外需復蘇和進口疲弱的推動下逐漸擴大，但隨著未來幾年境內外利差開始收窄、人民幣升值預期減弱，套利資本流入可能會有所消退；此外，加快資本賬戶開放、國內外相關資產價格變化也將激發更大規模的對外直接投資、促使居民部門向海外配置資產，從而導致資本外流增加。從基本面上來說，美元走強，人民幣的有效匯率持續升值會進一步打擊我國的出口。因此，我們認為央行應該增加人民幣匯率的彈性，並讓其兌美元小幅貶值。

  多年以來，為瞭保就業、保社會穩定，政府往往靠出臺強刺激措施保增長。而明年增速如果步入"六"時代，則是上世紀90年代初以來首次跌破7%。就業會不會出現大問題是政府以及各界都擔心的問題。

  房地產下滑導致的實體經濟調整將通過需求端的各種渠道帶來去通脹(disinflation)甚至通縮的壓力。金屬和礦產品價格首當其沖受到沖擊。工業部門產能過剩情況可能加劇，從而進一步抑制工業產品價格。房地產和工業活動下滑還將導致工資增速放緩。

  隨著房地產下滑導致國企和地方政府財務狀況惡化，我們認為明後兩年地方政府財政和國企(尤其是地方國企)的改革將加快步伐。

  為瞭確保金融體系穩定、避免經濟"硬著陸"，我們認為央行應該通過多種渠道確保金融體系流動性充裕，包括在必要時降準(如資本大規模外流時)；在通脹下行的背景下，降低基準利率(尤其是貸款利率)以降低企業實際融資成本，改善現金流，防止不良貸款激增。

內容來自sina新聞

  雖然我們估計明年有經濟增速大滑坡(即"硬著陸")的風險，但出現系統性金融危機的概率仍然很小。這是因為，我國儲蓄率高，由於資本賬戶仍受管制、金融市場尚在發展中，銀行仍擁有穩定且成本較低的存款(即便將表外存貸款計算在內，廣義貸存比也仍大大低於100%)；銀行仍然主要由政府所有，政府會在必要時救助銀行；政府在經濟中的強大作用意味著違約更有可能通過長期談判和緩慢重組來化解，而不是任由市場力量推動資產快速減值和一系列的去杠桿，從而引發金融危機。

  在供給面，我國的勞動年齡人口已開始減少，新增勞動力供給已在下降。按聯合國[微博]人口署預測，過去五年勞動年齡人口規模沒有變化，而未來五年將縮減800萬人。因此，即便經濟增速放緩，農業勞動力向非農部門轉移的空間也不會受到太大影響。

  筆者認為GDP增速降至6.5%並不會給勞動力市場帶來過大問題。首先，按可比價格計算，中國經濟當前的規模是十年前的3.6倍、2008年的2.5倍。假設經濟結構沒變，明年GDP增速降至6.8%所創造的新增就業人數，也與2008年11%的GDP增速所創造的大致相當。

  未來兩年，我們認為推進改革的空間和壓力都將增大。我們認為政府可以加速推動有利於增長、能夠擴大內需的改革，包括：(1)進一步簡政放權，推行"負面清單"管理；(2)加快中小城鎮戶籍改革；(3)進一步擴大養老和醫保覆蓋范圍，使異地結算和轉移更加便利；(4)進一步放寬社會資本和外資進入公共事業和服務業的門檻；(5)加快包括農地流轉在內的農村改革步伐。

  房地產建設活動放緩將繼續拖累金屬、礦山、建材、機械、汽車、傢電等行業。

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  其次，服務業的勞動密集度比工業高出50%，2011年以來服務業增長較快、在經濟中的占比顯著提高。這可能也是過去幾年勞動力市場保持穩健的重要原因之一。

專傢預計明年我國經濟增長速度低於7%

  的確，相比十年前、甚至幾年前，勞動力市場的供求變化意味著中國面臨的就業壓力已有所減輕，因此穩定就業所需的經濟增速也比以往更低。我們估計明後兩年非農部門GDP增長如果在6%－7%之間、整體GDP增長6%－6.8%之間就足以創造每年1100萬人以上的新增非農就業，從而維持勞動力市場穩定。未來隨著農業勞動力進一步轉移、服務業增速提升，6%以下的GDP增速也可維持勞動力市場的基本穩定。

  當然，明年就業市場還是會面臨下行壓力。就業數據是滯後指標，由於前兩年開工的項目仍處於在建階段，再加上政府加大基建投資，目前全社會建設活動尚未明顯下滑。隨著未來房地產相關建設活動進一步下滑，明年就業市場將面臨更大壓力。

  未來兩年，盡管美國經濟穩步復蘇將支撐我國的外需，但房地產下滑對內需拖累加大，預計明年我國經濟增長進一步減速到6.5%－7%，步入"六"時代。

  鑒於當前就業壓力並不明顯，有觀點認為政府或許會容忍房地產行業的自發調整，以推動經濟轉型。考慮到債務高企、產能過剩及信貸配置效率低下，如果實施類似於"4萬億"的強刺激，確實會進一步加劇結構失衡、積累金融風險。

  房地產下滑拖累明年增長

  此外，即便未來政策進一步放松，我們預計開發商為瞭消化庫存壓力、適應行業結構性拐點，仍會在明年繼續削減土地購置和新開工。預計明年新開工面積將在今年下跌10%左右的基礎上再跌10%，而整體房地產建設活動也將繼續放緩。



  經過多年的高速發展，筆者認為房地產行業已經面臨供大於求的結構性拐點。這一背景下，雖然近期限購和限貸政策放松有助於在未來幾個月改善市場信心、提振銷售，加快戶籍改革步伐也會在一定程度上支撐住房需求，但短期內房地產銷售大幅反彈比較困難。

  加快關鍵領域改革步伐

  十八屆三中全會以來各項改革有瞭明顯進展，其中政府簡政放權、資源能源價格、營改增、預算管理、計劃生育和社保等領域的改革推進步伐較快。

  鑒於此，即便食品價格上漲和部分公共事業價格上調未來會給通脹帶來一定的支撐，預計明年CPI通脹率仍將從今年的2.2%降至1.8%。

  雖然這些措施短期內對經濟的拉動作用有限，但有助於在中長期鼓勵社會資本投資，特別是服務業投資的增長。此外，通過支持就業和收入增速、降低居民儲蓄率，這些措施還將促進消費。消費穩健增長，再加上房地產和重工業投資放緩，未來幾年經濟結構將繼續優化。

  這些行業的需求下降和現金流惡化又會進而影響其投資。房地產和經濟減速又會因為影響收入增長和帶來負的財富效應，而對消費造成負面影響。我們根據投入產出表的敏感性分析結果發現，房地產和建築業產出增速每放緩10個百分點，對GDP增速的直接和間接拖累將達2.5個－3個百分點。估計今年房地產下滑已拖累瞭GDP增速1.2個－1.5個百分點，不過"微刺激"措施抵消瞭其中的一部分。明年的拖累仍會有1.5個百分點左右。

  穩增長政策和全球經濟復蘇是提振明年經濟增長的正面主導因素。鑒於房地產下滑嚴重拖累經濟，預計明年政府將繼續加碼穩增長政策。房地產政策方面，未來決策層還可能降低目前依然較高的房貸首付比例、定向下調房貸利率，或減免交易環節稅費。除此之外，政府還可能加快三四線城市戶籍改革等一系列政策步伐。

  作者為瑞銀首席中國經濟學傢

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新聞來源http://gz.house.sina.com.cn/news/2014-11-17/17464597250.shtml

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